每年6月，京東店慶活動(dòng)，讓京東618成為了淘寶雙11外的又一個(gè)購(gòu)物狂歡節(jié)。而電商狂歡背后的經(jīng)濟(jì)邏輯，是消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率逐步提高至高位。同時(shí)，在“無(wú)處不消費(fèi)、無(wú)處不金融”的消費(fèi)信貸刺激下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也迎來(lái)了黃金期。

中國(guó)下一個(gè)黃金十年在消費(fèi)

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，第三產(chǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)力，城鄉(xiāng)差距逐步縮小，以及互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、云計(jì)算等新興技術(shù)的深入，中國(guó)的消費(fèi)潛力正越來(lái)越被挖掘出來(lái)。據(jù)英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志預(yù)計(jì)，目前中國(guó)個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模已達(dá)到3.2萬(wàn)億美元，到2020年將達(dá)到5.6萬(wàn)億美元，即2020年中國(guó)個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模將是2016年的1.75倍。消費(fèi)的黃金窗口已經(jīng)打開(kāi)。

據(jù)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)研究，從2011年到現(xiàn)在，消費(fèi)一直是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一引擎，消費(fèi)率逐年提升，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)連年超過(guò)50%，2016年，最終消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率更是高達(dá)64.6%，創(chuàng)歷史新高。中國(guó)正在步入消費(fèi)崛起的黃金十年，中國(guó)的財(cái)富浪潮正在向消費(fèi)領(lǐng)域聚集。消費(fèi)是未來(lái)20年中國(guó)最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是全球經(jīng)濟(jì)的最大風(fēng)口。

中國(guó)消費(fèi)在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，其質(zhì)也在發(fā)生新的飛躍。定制化、個(gè)性化、精細(xì)化、超前化的消費(fèi)方式引領(lǐng)時(shí)代潮流，消費(fèi)內(nèi)容也從基本的衣食住行向文化、教育、旅游、醫(yī)療、健康、信息等多領(lǐng)域分散。而這種消費(fèi)的“升級(jí)換代”勢(shì)必會(huì)推動(dòng)金融業(yè)的創(chuàng)新，其中消費(fèi)金融表現(xiàn)尤其顯著。

消費(fèi)信貸順應(yīng)潮流高速增長(zhǎng)

據(jù)公開(kāi)資料顯示，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)自2008 年至今一直處于高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2016年消費(fèi)信貸規(guī)模更是達(dá)到22.6萬(wàn)億元，占GDP 比重30%，占信貸總額14%，占個(gè)人信貸70%。而歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸占GDP 比重可達(dá)70%，占信貸總額比重可達(dá)50%?？梢?jiàn)，我國(guó)差距明顯，消費(fèi)信貸進(jìn)一步滲透的潛力巨大。

目前比較火的消費(fèi)信貸多集中在銀行信用卡、電商類、P2P類、分期購(gòu)物平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)場(chǎng)景控制等。貸款期限有長(zhǎng)有短，金額有大有小，可以說(shuō)貸款需求更加精細(xì)化、人性化。這也就為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了更多可能。

互金平臺(tái)與消費(fèi)金融互利共生

互金平臺(tái)與消費(fèi)金融相互作用、互利共生，消費(fèi)金融可以為互金平臺(tái)提供資產(chǎn)支持，互金平臺(tái)能夠促進(jìn)消費(fèi)金融進(jìn)一步發(fā)展。2016年，8.24監(jiān)管文件下達(dá)后，個(gè)人借款限額20萬(wàn)、企業(yè)借款限額100萬(wàn)的規(guī)定定義了P2P平臺(tái)的發(fā)展方向，消費(fèi)金融類資產(chǎn)因其具有小額、分散的特點(diǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未來(lái)發(fā)展的方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的普及和發(fā)展，也充當(dāng)了消費(fèi)金融發(fā)展的重要推手。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的推動(dòng)下，消費(fèi)金融在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)方面可以更加發(fā)揮作用，進(jìn)一步擴(kuò)大和提高消費(fèi)金融市場(chǎng)的格局、規(guī)模和效率。而隨著消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)需求、信息技術(shù)等的不斷發(fā)展，消費(fèi)還將為消費(fèi)金融和互金行業(yè)提供更多可能。